Обзор популярных электронных платежных систем
Электронные деньги - это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.
Основные признаки электронных денег:
- осуществление эмиссии в электронном виде;
- хранение на электронных носителях;
- гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
- признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.
Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).
Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.
История появления электронных денег
Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.
Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.
Принципы функционирования электронных денежных систем
Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.
В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:
- Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
- Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
- Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.
При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.
При наличии авторитетного эмитента электронные деньги не только не хуже традиционных, а обладают ещё и рядом преимуществ.
Преимущества электронных денег:
- Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
- Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
- Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
- Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
- Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.
Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.
Недостатки:
- Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
- Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
- За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
- Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
- Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
- Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.
Хранение и использование электронных денег
Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.
Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?
Эмитенты электронных денег
Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег - новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.
Электронные платежные системы в России
Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.
Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….
«WebMoney»
«WebMoney», позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.
Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.
По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.
Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).
Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.
Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.
При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.
Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:
- банковский, почтовый или телеграфный перевод;
- посредством системы «Western Union»;
- покупкой предоплаченной карты;
- путём внесения наличных в обменных пунктах;
- через электронные терминалы;
- с электронных кошельков других участников системы.
Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.
А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:
- перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
- использование услуг обменного пункта;
- через систему «Western Union».
Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.
C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.
Подробнее читайте в статье: регистрация в webmoney и создание кошелека
«Яндекс.Деньги»
Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги» в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».
Используется два типа счетов:
- «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
- «Интернет. Кошелек» - счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.
Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».
Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.
Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.
Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.
Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:
- конвертируя электронные деньги других систем;
- путём банковских переводов;
- через платёжные терминалы;
- внося наличные в пунктах продаж;
- через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
- с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).
Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:
- переводом на карту или банковский счёт;
- получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
- через систему переводов.
Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.
Подробнее о работе с системой читайте в статье: регистрация в Яндекс.Деньги и работа в системе.
«PayPal»
«PayPal» - это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.
Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.
Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.
Если вам интересен PayPal, то статья PayPal - регистрация, ввод и вывод средств будет очень кстати.
«Qiwi»
«Qiwi» - отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.
Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных - через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России – рубль.
В статье: Qiwi кошелек - регистрация и использование вы найдете более подробные сведения по работе с системой.
«Moneybookers»
Электронная платёжная система «Moneybookers» была основана в 2001 году в Лондоне. В настоящее время её клиентами являются более 30 миллионов пользователей.
Отличительная особенность сервиса – возможность отправки и получения средств с использованием только адреса электронной почты. Посредством системы допускается осуществление платежей с кредитных карт и банковских счетов.
Читайте дальше статью: платежная система Moneybookers – регистрация и использование.
Вместо заключения
В настоящей статье была рассмотрена лишь часть примеров использования электронных денег в современных платёжных системах. Какую из них выбрать? Какой электронный кошелёк лучше завести?
Однозначного ответа на такой вопрос не существует. Все зависит от сферы деятельности каждого клиента и от его первоочередных потребностей.
Данная статья поможет вам разобраться во всем многообразии существующих предложений и сделать правильный выбор.